«Деловой журнал», № 1, январь 2007

Развитие страхового рынка неизбежно влечет за собой рост страхового мошенничества. За последние годы в Украине мошенников не стало больше, но они стали грамотнее.

В сфере медицинского страхования за 2003 год этот вид жульничества стоил компаниям $85 миллиардов. Согласно данным американской Коалиции по борьбе со страховым мошенничеством, компании ежегодно получают «дутых» заявлений на возмещение по разбитому или украденному авто на общую сумму в $ 14 млрд.

При этом мошенники не только приносят убытки операторам рынка, но и негативно влияют на их тарифную политику. А это напрямую бьет по карману честных граждан, поскольку страховщики вынуждены закладывать ожидаемые потери в размер тарифа. Так что по оценкам той же Коалиции убытки от мошенников из расчета на одну американскую в среднем составляют $950.

К счастью, подобные масштабы Украине в ближайшем будущем не грозят. «Украинских страховщиков пока спасает то, что рынок в нашей стране только начинает развиваться. Таким образом, эта отрасль является еще не исследованным полем в деятельности для преступников», – говорит Дмитрий Яровой, начальник отдела расследований Киевского центра урегулирования убытков страховой компании «PZU Украина».

По результатам 2005 и 2006 годов объем собранных премий на украинском рынке не превышал 13 млрд. грн. при этом объем выплат находится в пределах 2 млрд. грн.

Главный фронт

Это, конечно, не означает, что украинские страховщики не сталкиваются с проблемой мошенничества вообще. Более или менее достоверной статистики по этому виду правонарушений в Украине нет. Заместитель директора по страхованию СК «РОСНО Украина» Гарри Андреасян отмечает, что в пользу мошенников предположительно осуществляется около 15-20% от всех выплат. При этом выявленные случаи обмана в этом показателе не учитываются. Для развитых европейских рынков эта цифра составляет около 10%.

Излюбленная сфера деятельности современных Остапов Бендеров в Украине – автострахование, в частности, КАСКО. Ведь именно этот вид услуг сегодня I один из наиболее востребованных в классическом сегменте рынка. «Автограждан-1 ка», которая постепенно набирает обороты, также является популярным полем деятельности для мошенников. Крупные участники рынка в среднем не меньше одного-двух раз в месяц выявляют попытки обмана со стороны своих клиентов.

Основную массу случаев страхового жульничества создают люди, которых можно условно отнести к группе «непрофессионалов». По словам Дмитрия Ярового, наиболее часто в практике случаются ситуации, когда клиент пытается утаить реальные обстоятельства ДТП, поскольку они не дают оснований рассчитывать на выплату. Здесь может быть несколько различных сценариев.

Например, попав в ДТП, водитель в частном порядке получает возмещение от виновника аварии (несмотря на то, что машина застрахована). Но ему этого кажется мало, поэтому автомобилист ставит машину на автостоянку и вызывает аварийного комиссара. По «легенде» пострадавшего, его машину ударили в его отсутствие на автостоянке. Но в этом случае жуликов легко разоблачить. Страховщиками проводится трассологическая экспертиза, которая четко показывает, что при данных обстоятельствах подобные повреждения в принципе не могли быть причинены автомобилю.

Еще одна распространенная причинна возникновения «авторской» версии – вождение в нетрезвом состоянии, поскольку при этом нет оснований рассчитывать на возмещение. И водитель, как правило, подает заявление в страховую компанию спустя несколько дней после происшествия. В подобных ситуациях сотрудникам СК приходится проводить собственное расследование обстоятельств аварии или привлекать ГАИ.

Часто в мошенничестве уличают частных таксистов. Страхуя автомобиль, они намеренно скрывают, что используют его в качестве такси, чтобы заключить договор по меньшему тарифу.

Виновники подобных правонарушений – в целом законопослушные граждане. Но, оказавшись в определенной ситуации, они пытаются нажиться на страховой компании. Однако в последнее время качественный состав мошенников меняется в сторону повышения «профессионализма». «Как правило, мошенники разбираются в урегулировании ДТП не хуже специалистов страховых компаний, поэтому отличить «подставу» от настоящего ДТП достаточно сложно», – поясняет Михаил Ющик, начальник управления по урегулированию убытков и выплат ЗАО «Украинский Страховой Дом». В последние годы количество мошенничеств уступило место «качеству». «Случаи мошенничества, с которыми мы сталкиваемся сейчас, по сравнению с тем, что было несколько лет назад, происходят реже, но они более изощренные и продуманные», – отмечает г-н Андреасян.

С миру по... выплате

Еще одной проблемой рынка является так называемое «двойное» страхование. При этом клиент страхует, к примеру, автомобиль в двух или более страховых компаниях. «Законодательство не запрещает страховать автомобиль в нескольких компаниях. Поэтому, оформляя страховку, каждая страховая компания уточняет у страхователя, в каких еще компаниях застрахован его автомобиль. Тот, кто осознано решил обмануть страховую компанию, не предоставляет ей такой информации», – говорит Михаил Ющик.

Однако часто автовладельцы страхуют машину в нескольких местах именно для того, чтобы потом получить двойное или тройное возмещение. Случаи подобного мошенничества можно предотвратить, если на рынке функционирует единая база данных по ДТП, доступ к которой есть у каждого страховщика. Такая система, например, работает в Польше. «В течение двух часов компания может получить от полиции всю необходимую информацию о ДТП», – утверждает Дмитрий Яровой.

В Украине разговор о создании такой базы ведется уже по меньшей мере несколько лет, однако дальше разговоров дело не пошло. Случаи двойного страхования относительно легко можно выявить при страховании дорогих автомобилей (стоимостью более 300 тыс. грн.). Как правило, подобные риски перестраховываются в других компаниях, поэтому информацией о каждом случае страховки такого авто владеет больше одного страховщика. Вероятность «погореть» в этом случае у мошенника заметно выше, чем при страховании более дешевого автомобиля.

Слабое место

Другие массовые виды страхования также являются лакомым кусочком для мошенников. Например, украинские туристы, возвращаясь из зарубежных поездок, иногда привозят внушительные счета за оказанную им медицинскую помощь. На самом же деле их проблемы со здоровьем были незначительными, а то и вовсе выдуманными. В этом случае жульничество требует содействия со стороны медицинского работника за границей. По словам г-на Андреасяна, бороться с такими нарушениями особенно сложно из-за географической удаленности больницы, которая выставила счет. В общем, все массовые продукты создают благоприятную почву для мошенников.

В Украине жулики также «работают» и с достаточно новыми и экзотическими для нашей страны видами страхования. Например, в последнее время были выявлены несколько случаев махинаций в сфере титульного страхования.

Портрет мошенника

Большинство операторов рынка утверждает, что как такового портрета типичного мошенника не существует. В большинстве своем это обычные граждане, часто солидного внешнего вида. Однако опытный страховщик может узнать махинатора по типичному поведению. Михаил Ющик отмечает, что мошенники чаще всего впадают в одну из двух крайностей: «Одни из них постоянно недовольны и проявляют агрессию. Шлют безосновательные письма с жалобами, угрожают обратиться в контролирующие органы. Второй типаж наоборот никаких провоцирующих действий не предпринимает. Он полностью согласен с суммой выплаты, постоянно льстит сотрудникам отделов, обещает страховаться всю оставшуюся жизнь исключительно в данной компании и т.д.»

«Жизнь» не помеха

Украинские компании по страхованию жизни также сталкиваются в своей практике с мошенниками, хотя и не так часто, как рисковые компании. «Подобные ситуации возникают в имущественном страховании. При страховании жизни мошенничество встречается реже, – говорит Наталья Фихтингер, юрисконсульт СК «Юпитер». – Ведь в этом случае объект страхования гораздо более ценен, чем автомобиль или недвижимость». «Наиболее типичные способы страхового мошенничества, с которым сталкиваются компании, – инсценировка смерти или инвалидности, причем ложная инвалидность встречается чаще, чем смерть», – утверждает Роман Дэнис, член правления страховой компании «Граве Украина».

При этом злоумышленник, как правило, предоставляет компании фальшивые документы. Однако, по мнению г-на Дениса, подготовить пакет фальшивых документов, надежно свидетельствующих о смерти или инвалидности застрахованного, очень непросто.

Еще один специфический вид мошенничества в страховании жизни связан с самоубийством застрахованного. Поэтому большинство страховых компаний предусматривает исключение выплаты страхового возмещения при суициде в течение нескольких лет с начала действия договора.

Выгоднее предотвратить

Для борьбы с мошенничеством при страховании жизни в европейских странах существуют базы данных, которые содержат информацию о недобросовестных клиентах. Пользоваться такими базами могут все компании, которые участвуют в ее формировании.

Как и в случае с автострахованиемнас такой базы на сегодняшний день нет «Дело в том, что вся информация, представляемая страхователем, является конфиденциальной и какие-либо официальные заявления касательно недобровестного поведения страхователя можно делать только после судебного процесса и установления вины», – объясняет Наталья Фихтингер.

Основной метод борьбы с мошенничеством – качественная система оценки риска (андеррайтинг). В большинстве она подразумевает оценку анкеты с вопросами касательно образа жизни, а также и изучение состояния здоровья застрахованного лица. И если клиент предоставляет заведомо ложную информацию, то страховая выплата не производится!

Текст: Дмитрий СИМОНОВ