журнал "Автотюнинг UA" No11, Ноябрь 2006

У особенного автомобиля – и условия страхования особенные

Сегодня людей все больше тянет к самовыражению, и многим, к примеру, хочется, чтобы из ползущего по городу потока транспортных средств его автомобиль по-особому выделялся. Часто владелец авто пытается максимально «подогнать» автомобиль «под себя», к особенностям своего характера и вкусам, придать своему транспортному средству яркую индивидуальность.

Один из способов сделать свой автомобиль таким — оригинальным, неповторимым, скоростным — тюнинг (tuning в переводе с английского, означает «настройка», «регулировка»). Известно, что среди автомобилистов есть настоящие фанаты, которые, не жалея денег, превращают машину в механическое отражение своего «я». Но все труды и затраты может перечеркнуть одно ДТП… Как застраховать свой необычный автомобиль так, чтобы в случае неприятностей получить полное возмещение убытков? — в сегодняшнем номере журнала.

Действительно, каждый современный человек хочет быть особенным, отличаться от других. И в этом ему заметно помогает автомобиль. Хотя для одних он так и остается просто средством передвижения, для других — это способ выразить свою индивидуальность. Тюнинг — вещь дорогая, за которую люди готовы платить огромные деньги. Понятно, что у владельца такого авто (стоимость которого увеличивается не менее чем на 10-15%, а иногда может достигать и более значительных сумм) возникает естественное желание сохранить свой автомобиль целым и невредимым. Сегодня это уже не проблема, поскольку существует эффективный способ защиты такого уникального транспортного средства от непредвиденных ситуаций. Это — страхование. Замечу, что за последние несколько лет наиболее востребованными на страховом рынке стали услуги именно по автострахованию. И с каждым годом желающих застраховать свой автомобиль становится все больше.

Сегодня страховые компании предлагают автовладельцам комплексную страховую защиту, состоящую из трех видов страхования:
КАСКО (страхование автотранспорта);
ОСАГО (страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств за ущерб, нанесенный третьим лицам);
НС (страхование жизни и здоровья водителя и пассажиров автомобиля от несчастного случая на транспорте).

Но следует обратить внимание, что наличие тюнинговых элементов в автомобиле на условия договоров по ОСАГО и НС не влияет. А вот при добровольном страховании наземного транспорта (КАСКО) тюнинговые детали авто берутся во внимание, поскольку их количество, а также стоимость могут значительно повлиять на условия страхования.

Как правило, тюнинговые элементы страхуются как дополнительное оборудование (все дело в том, что классический полис КАСКО обеспечивает страховой защитой лишь оборудование, входящее в заводскую комплектацию транспортного средства, а все, установленное после, подпадает под определение «дополнительное оборудование» и должно страховаться отдельно). На него, так же, как и на саму машину, распространяется покрытие по рискам хищения и причинения ущерба в силу различных причин: ДТП, противоправных действий третьих лиц, иных случайных событий (падения деревьев, нападения животных и т.п.). Необходимо отметить, что договор страхования в части дополнительного оборудования действует по отношению к конкретной машине. Иными словами: автовладелец, переставив, к примеру, аккустический дисплей с одной своей машины на другую, не уведомив об этом страховую компанию, при наступлении страхового случая рискует столкнуться с отказом в выплате.

Основные сложности при страховании тюнингованных авто прежде всего возникают при определении страховой суммы, а также при расчете размера ущерба. Механизмы расчета страховой суммы, в пределах которой страховая компания осуществляет возмещение, одинаковы и для машин с тюнингом, и без него. В первую очередь рассчитывается страховая сумма автомобиля, исходя из его действительной стоимости. Элементы дополнительного оборудования оцениваются отдельно, на основании предоставленных документов (это платежные документы, определяющие их стоимость и выполненные работы по их установке). Заметим, что из-за отсутствия даже одного документа невозможно достаточно достоверно определить действительную стоимость тюнингованного автомобиля. Не менее важно, оформляя договор страхования, внести в него весь перечень элементов допоборудования.

Значительную роль в определении стоимости тюнингованного автомобиля играют виды тюнинга — технический, внешний, внутренний, а также аэрография.

Аэрография — художественные росписи на автомобиле. Она делает авто эксклюзивным и неповторимым (стоимость рисунка складывается из стоимости материалов и работ по нанесению на автомобиль аэрографии, которая зависит от мастерства художника и может превышать стоимость обычной окраски в десятки раз). Именно его эксклюзивность и становится настоящим камнем преткновения в определении стоимости рисунка. Ведь в отличие от других видов тюнинга, где есть каталоги деталей и стоимости конкретных работ, каждая роспись — индивидуальна, и среднюю цену ее определить весьма трудно. Поэтому даже при наличии чека на выполненный рисунок у страховой компании могут возникнуть сомнения. Еще сложнее, если чека нет. В этом случае по просьбе страховщика эксперты сделают свое заключение и назовут цену росписи. Подчеркнем, что аэрография страхуется отдельно от автомобиля. При этом изображение всегда «раскладывается» по элементам кузова, на которые он нанесен. Части рисунка, находящиеся на крыле, двери, капоте, страхуются по отдельности, каждый на свою сумму.

К внешнему тюнингу относят доработку либо замену бампера, аэродинамических обвесов, дисков, спойлера, антикрыла, навесной оптики, зеркал, подсветки. Тарифы — те же, что и при стандартном КАСКО. Исключение — легкосъемные внешние элементы: навесная оптика, зеркала, подсветка днища. В этом случае нет единой формулы оценки авто, поэтому клиент с компанией договаривается индивидуально, исходя из «начинки» конкретного автомобиля.

При страховании авто с внешним тюнингом необходимо учитывать одну важную деталь — внешний тюнинг «дешевеет» синхронно с автомобилем. Поэтому и на него каждый год при заключении нового договора начисляется износ.

Внутренний тюнинг включает в себя обшивку салона, установку нового рулевого колеса, замену сидений, доработку салона и т.д. Техническим тюнингом называется доработка в технической части автомобиля: двигателе, подвеске, тормозной системе и прочие. Сложности в страховании такого вида тюнинга связаны с тем, что увеличивается вероятность возникновения аварийной ситуации. Кроме того, некоторые детали тюнинга автомобиля могут отрицательно сказаться на его технических характеристиках, поскольку неизвестно насколько технология проведения тюнинговых работ соответствовала определенным стандартам. Но не зависимо от того, какой вид тюнинга был установлен на автомобиль, может возникнуть проблема при расчете размера ущерба. Причины очевидны: обычно в случае ДТП возмещению подлежит стоимость восстановительного ремонта. Но бывает, что кроме кузова или двигателя, никаких «родных» деталей в машине не осталось, зато установлена масса эксклюзивных, иногда ручной работы тюнинговых элементов. В этом случае просчитать стоимость восстановительного ремонта будет весьма сложно.

Тема страхования тюнингованных авто довольно многогранна и в рамках одной статьи невозможно раскрыть все ее аспекты. Поэтому в следующих номерах «Авто ua. тюнинг» мы продолжим рассказ о специфике данного вида страхования.

Наталия МОМОТ (ведущий специалист Управления маркетинга и рекламы ЗАО "Украинский Страховой Дом")

Михаил ТИМОФЕЕВ ( юрисконсультант ЗАО "Украинский Страховой Дом")